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今年以来5家消费金融公司获批筹建 批筹速度超过往年

来源:中国网财经2020-11-12 16:37:40

“双十一”大促又一次激发了人们的消费热情,而消费金融也再次成为多方关注的焦点。无论是日前中国银保监会、中国人民银行共同发布的《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称“征求意见稿”),还是今年以来消费金融公司牌照批复的开闸,都透露出当前消费金融行业正在发生着新变化。

消费金融“正规军”增多

今年以来,5家消费金融公司获批筹建,批筹速度超过往年。平安消费金融、小米消费金融、阳光消费金融3家消费金融公司开业,蚂蚁消费金融、唯品富邦消费金融、苏银凯消费金融正在筹建中。截至目前,全国已有30家消费金融公司。

消费金融公司数量增长的同时,监管加大了对网络小贷的规范,在上述征求意见稿中,不仅明确了监管主体,并对网络小贷公司在经营过程中的风控体系、单户上限、信息披露等问题作出详细规范,划定了限制跨省展业、联合贷款出资不低于30%的若干红线,加大了对金融消费者的保护力度。

不仅如此,据了解,近日银保监会办公厅已向各地银保监局下发《关于促进消费金融公司和汽车金融公司增强可持续发展能力、提升金融服务质效的通知》(以下简称《通知》)。《通知》对消金公司和汽车金融公司的监管政策进行了“松绑”,适当降低了拨备监管要求,还支持两类机构通过银登中心开展正常的信贷资产收益权转让业务,且可在银行间市场发行二级资本债券补充资本。

实际上,在不少业内人士看来,无论是消金牌照的开闸、征求意见稿的出台,还是《通知》的下发,其实都是一脉相承的,都表明当前监管部门对消费金融行业的监管正在日趋严格,也意味着“正规军”数量将逐渐增多。消费金融与广大消费者紧密相关,在畅通国内大循环的大背景下,未来消费金融发展空间还很大,而随着正规军深入参与到消费金融行中,行业的发展也将更加理性和成熟。

警惕“过度授信”风险隐患

毫无疑问,消费金融的快速发展为消费者带来了诸多便利,但仍需警惕“过度授信”的风险隐患。从消费金融的角度来看,所谓过度授信,广义层面上看,指的是所得授信可使所需月还款金额超过月可支配收入;狭义层面上看,指的是所借用金额可使所需月还款金额超过月可支配收入。业内专家表示,对大部分客群来说,如银行、信用卡、普惠金融的主客群,过度授信无论广义和狭义均要防止。

引导、促进消费者理性消费,是持牌金融机构应该承担的重要职责。“我们一直在努力给用户提供一个绿色、普惠的消费环境,我们十分关注用户收入和负债的比例,避免过度负债所带来的债务风险。”马上消费金融创始人、董事长赵国庆说。日前,马上消费自主研发的收入偿债比模型已经正式上线,作为风控科技又一创新尝试,通过机器深度学习,动态分析用户偿还短期债务的能力,进行合理适度授信,通过创新科技支持理性消费、健康消费,担起消费金融产品的社会责任。

据介绍,收入偿债比模型已成功融入马上消费的风控体系,成为业务部门做出信贷决策的一个重要变量,通过动态地时时关注分析每个用户最新的收入偿债状况,避免他们过度负债影响自身偿付能力,从而更有效地进行合理适度授信,为他们创造理性消费与健康消费的良好环境。

一个业内共识是,随着国内征信体系日益完善令欺诈风险日益降低,未来消费金融机构比拼的业务核心竞争力,将集中在信用风险管理能力与风险定价能力——谁能通过精准的风险定价与完善的科技风控能力持续降低坏账风险,就能在日益激烈的行业竞争浪潮里获得巨大成长空间。

作为持牌消费金融公司,赵国庆表示:“消费金融业务的核心仍是风控,做金融经营的是风险,对风控怎么重视都不过分。”在他看来,作为整条业务链的核心命门,严格缜密的风控流程始终是竞争的核心。马上消费不断通过科技赋能加大对风险的管控,从而更精准地识别用户的消费场景,更好地理解用户的消费需求,更丰富的将适合不同用户的产品、活动、服务信息进行精准递送,从而达到千人千面的信贷风控管理。

理性透支消费是根本

持牌金融机构的风险控制手段固然重要,但消费者也应认识到过度透支消费的危害。

今年6月,银保监会消保局就曾发出过《关于合理使用信用卡的消费提示》,其中指出,信用卡的主要作用是满足金融消费者日常、高频、小额的消费需求,方便消费者生活。但有些消费者过度依赖信用卡透支消费,背负了超出其偿还能力的大额信用卡贷款,甚至陷入“以贷还贷”“以卡养卡”的境况,导致资金紧张、还款压力倍增等问题。

消保局提醒消费者应当正确认识信用卡功能,理性透支消费,不要“以卡养卡”“以贷还贷”,更不要“短借长用”,合理发挥信用卡等消费类贷款工具的消费支持作用。

“过度消费、过度负债很有可能产生巨大的财务压力,进而影响个人的情绪和身体健康。如果个人消费贷、信用卡出现逾期,可能影响个人征信。”马上消费有关人士提醒,判断个人是否过度负债是金融消费的必修课,可从以下几点进行判断:

一是是否能一次性还清所有债务。当你的钱不能一次性还清你的所有债务时,就要特别小心。即便你每月的收入能够刚好覆盖债务,但收入难免会有波动,一旦出现问题便无法及时还款。

二是个人信用卡和网贷大额消费数量。如果你在每张信用卡上花费超过额度的过高,你就应该注意。

“树立文明科学的消费观,只为必要的事负债,对于那些可有可无的消费负债,应该认真思考,量力而行。”上述马上消费人士建议,“每个人持有的信用卡不要超过三张,而且最好根据额度和功能分开使用,将个人负债率尽量控制在50%以内。”

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